O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou do benefício que você recebe. Essa característica traz duas grandes vantagens: juros mais baixos, já que o risco de inadimplência é menor, e praticidade, pois não há necessidade de gerar boletos ou se preocupar com atrasos, tornando o pagamento mais previsível tanto para o cliente quanto para a instituição financeira.
Como funcionam as margens
O consignado possui um limite de comprometimento da renda, chamado de margem consignável, que varia conforme o vínculo de cada pessoa.
- Aposentados e pensionistas do INSS: até 35% da renda líquida pode ser usada, com margens adicionais de 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício, chegando a até 45%.
- Servidores públicos estaduais e municipais: as regras podem variar, pois cada convênio define seus próprios limites.
- Trabalhadores CLT: podem comprometer até 35% da renda, mesmo sem convênio direto, com contratação feita pelo aplicativo do banco ou pela Carteira de Trabalho Digital.
⚠️ Se sua margem já estiver próxima do limite, talvez não seja possível contratar outro empréstimo até quitar ou renegociar parte da dívida.
Quem pode contratar
O crédito consignado está disponível para:
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais (ativos, aposentados e pensionistas)
- Militares das Forças Armadas
- Trabalhadores CLT
- Trabalhadores do setor privado (inclusive domésticos, rurais e MEIs formalizados)
Pontos importantes
Mesmo quem está negativado pode contratar, já que o desconto é feito direto na folha. Por outro lado, pessoas que recebem benefícios temporários (como auxílio-doença ou licença-maternidade), quem não tem margem disponível ou não possui vínculo formal, normalmente não têm acesso.
Conclusão
O crédito consignado pode ser uma boa alternativa quando usado com responsabilidade. Com juros mais baixos e processo simples, é uma solução acessível para muitos brasileiros. Mas é fundamental conhecer suas margens, ler o contrato com atenção e não comprometer mais do que o necessário. Afinal, o crédito é uma ferramenta — e como toda ferramenta, os resultados dependem de como você usa.
